עוד בנושא ביטוחי חיים
אובדן כושר עבודה
מהו ביטוח אובדן כושר עבודה?
אפשר להתייחס אל ביטוח אובדן כושר עבודה כאל "ביטוח חירום" שנועד לספק למבוטחים בו פרנסה במקרה של מחלה או תאונה שמונעות ממנו להמשיך לעבוד ולהתפרנס.
במילים אחרות, תכניות ביטוח מפני אובדן כושר עבודה נועדו לספק למעשה תחליף הכנסה הניתן על ידי חברת הביטוח למבוטחים שיכולת השתכרותם נפגעה כתוצאה ממחלה או תאונה, ומשמשת עבורם כמקור מחיה במקום ההכנסה שאבדה. הפוליסה מכסה גם מקרה של אובדן כושר עבודה חלקי.
מהו ביטוח אובדן כושר עבודה מקצועי?
אובדן כושר עבודה מקצועי הוא הכיסוי המצומצם יותר לאבדן כושר עבודה, והוא מכסה מקרים שבהם אינו יכול להמשיך לעסוק במקצועו או בעיסוק בו עסק, וכן נבצר ממנו לעסוק בעיסוק סביר אחר המתאים לניסיונו, להשכלתו ולהכשרתו.
מהו ביטוח אובדן כושר עבודה עיסוקי ("מקצועי–תעסוקתי")?
ביטוח אובדן כושר עבודה עיסוקי הינו כיסוי רחב יותר מביטוח אבדן כושר העבודה המקצועי, והוא כולל כיסוי לכל מצב שבו המבוטח אינו מסוגל לעבוד בעיסוקו הספציפי.
השאירו לנו את פרטיכם
ונחזור אליכם בהקדם!
מה כדאי לדעת לפני שרוכשים ביטוח אובדן כושר עבודה?
בדקו האם כבר יש לכם ביטוח אובדן כושר עבודה מאחד מהמקורות הבאים: קרן הפנסיה, ביטוח מנהלים, ביטוח לאומי.
רוב קרנות הפנסיה כוללות על פי חוק רכיב של ביטוח אובדן כושר עבודה. לכן, כדאי לבדוק אולי יש לכם כבר ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה שלכם. במידה וזהו אכן המצב, חשוב גם לבדוק האם הכיסוי הקיים מספיק ומתאים לסוג העיסוק שלכם, או שכדאי לכם להשלים אותו.
ביטוח אובדן כושר עבודה בביטוח מנהלים: מעסיקים רבים במשק רוכשים עבור עובדיהם ביטוח אובדן כושר עבודה, כהטבה ובמסגרת ההפרשות הפנסיוניות השוטפות. לכן, כדאי לבדוק האם זהו גם המצב שלכם.
נפגעי עבודה
ביטוח נפגעי עבודה נועד לסייע למבוטחים שנפגעו בעבודה ולפצות אותם על אובדן הכנסתם בתקופה שלאחר הפגיעה, שבה נעשו בלתי כשירים לעבוד.
לשם כך משלם להם הביטוח הלאומי דמי פגיעה לתקופה של עד 3 חודשים.
אם נותרה לנפגע נכות כתוצאה מהפגיעה, הוא יהיה זכאי לקצבת נכות מעבודה או למענק, בהתאם להחלטת הוועדה הרפואית, שבפניה יופיע.
בנוסף הנפגע בעבודה זכאי לקבל טיפול רפואי חינם בשל תוצאות הפגיעה.
אם נפטר הנפגע כתוצאה מהפגיעה בעבודה, תשולם לבני משפחתו קצבה או מענק.
נפגעי תאונות
הביטוח הלאומי משלם דמי תאונה למי שנפגע בתאונה בבית, בחופשה ובשעות הפנאי, ובגללה איבד את כושרו לתפקד, בהתאם לתנאי הזכאות שנקבעו.
הקצבה משולמת לכל היותר למשך 90 יום של אובדן כושר התפקוד, ובהתאם למצב התפקודי של הנפגע.
יש לדעת כי מי שנפגעו בתאונת דרכים או תאונת עבודה אינם זכאים לדמי תאונה.
באיזו פוליסת אובדן כושר עבודה כדאי לכם לבחור?
חשוב לשאול ולהתעניין לגבי סוג הכיסוי לאובדן כושר עבודה בפוליסה המוצעת לכם, כאשר כיום מחולקות הפוליסות השונות לשלושה סוגים:
ביטוח בסיסי מיועד לכל מקצוע ואינו מתייחס לסוג העיסוק. הרוכש ביטוח בסיסי יוכל ליהנות מהפיצויים ללא קשר לעיסוקו או לסוג אובדן הכושר. לדוגמה, אדם העובד עבודה פיזית ונפגע באחת מרגליו כך שאינו יכול לעבוד יותר.ר עבודה בביטוח מנהלים: מעסיקים רבים במשק רוכשים עבור עובדיהם ביטוח אובדן כושר עבודה, כהטבה ובמסגרת ההפרשות הפנסיוניות השוטפות. לכן, כדאי לבדוק האם זהו גם המצב שלכם.
עיסוק סביר הנו סוג פוליסה המציע כיסוי במקרים בהם אובדן כושר העבודה של המבוטח אינו מאפשר לו לעבוד בתחום בו עבד קודם לכן, בעיסוק סביר למצבו.
אדם המבוטח בפוליסת עיסוק סביר אחר יחויב, אם כן, להוכיח כי גם יכולתו לעסוק בעיסוק סביר אחר נפגעה. פוליסות מסוג עיסוק סביר עלולות להיות בעייתיות במקרי ביטוח מאחר ובבית המשפט יתקבלו גם עיסוקים הקרובים למקצועו הקודם של המבוטח כעיסוק סביר ומפחיתים את הסיכוי לקבל כיסוי ביטוחי.
פוליסה עיסוקית הינה הפוליסה הגבוהה ביותר ומתאימה למקצועו של המבוטח. במידה ויוכיח המבוטח כי הוא אינו יכול לעסוק במקצוע בו עבד קודם לכן יקבל את התשלומים המגיעים לו.
רוצים לקנות ביטוח אובדן כושר עבודה?
ביטוח נתפס לעיתים כבזבוז זמן ומיותר, מתוך אמונה ש"לי זה לא יקרה" ומירוץ החיים שמקשה עלינו לראות קדימה כשאנחנו צריכים לשרוד את היום.
ובכל זאת, חשוב להבין שעל אף שהרובד הבסיסי של צורכי הביטוח ניתן על ידי המדינה, ומי שמבוטח בביטוח לאומי מכוסה למקרה מוות (ביטוח שאירים), למקרה אבדן כושר עבודה (ביטוח נכות), וכד'.
הרי שלעיתים קרובות מדובר בכיסוי שאיננו מספק וחברות הביטוח מציעות לכם פוליסות המכסות צרכים נוספים, המיועדות למי שרוצים להגדיל ולשפר את הכיסוי הביטוחי שלהם.
אנו ב"לין סוכנות לביטוח" נשמח לעזור לכם לעשות סדר בכל האפשרויות העומדות לרשותכם, ולהציע לכם פתרון ביטוחי המותאם לכם אישית.
לאור זאת, נכנסה לתמונה רשות שוק ההון שחייבה את חברות הביטוח להשיק החל מה-1 לאוגוסט 2018 פוליסת אובדן כושר עבודה חדשה ובעלת מבנה אחיד לכלל המבוטחים.
בפועל מדובר בפוליסה שהנוסח שלה נכתב על ידי רשות שוק ההון והוכתבה לחברות הביטוח.
הפוליסה החדשה שתושק עתידה אומנם להיות יקרה יותר בכ-30% מהפוליסה הקיימת של ביטוח אובדן כושר עבודה, יחד עם זאת בבוא העת הסיכוי של המבוטחים לממש את הביטוח יהיה גבוה משמעותית גם כן.
ובנוסף, השיפורים שהוכנסו בה יהיו בתוקף רק לגבי הפוליסות החדשות (היות ופוליסות ביטוח הן חוזה לכל דבר ועניין שנחתם בין חברת ביטוח לבין המבוטח/ת, ואי אפשר לכפות שינוי בתנאיו. לכן, ההתקדמות בתנאי הפוליסות לאורך השנים לא יכולה להיות מעודכנת רטרואקטיבית לאחור אלא רק קדימה לעתיד).
למעשה תיווצרנה שתי קבוצות של מבוטחים: האחת עם פוליסה ישנה וזולה יותר והשנייה עם פוליסה חדשה ומשופרת, יקרה יותר.
מבוטחים צעירים ובריאים ירצו אולי לשקול לעבור מהפוליסה הישנה לפוליסה החדשה, כמובן רק לאחר קבלת ייעוץ מקצועי ומוסמך, כמו זה שאנו ב"לין סוכנות לביטוח" מציעים.
- תקופת ההמתנה מהרגע שבו האדם נפגע והפסיק לעבוד עד שיהיה זכאי לממש את הביטוח תוגבל לשלושה חודשים.
- הקרנות תחויבנה לשלם גם אובדן כושר עבודה חלקי, למי שכושר ההשתכרות שלהם נפגעה באופן קל בלבד.
- בוטלה ההגדרה של "כל עיסוק", ונקבעה ההגדרה של "עיסוק סביר".
- החברות תחויבנה לשלם אובדן כושר עבודה עד לגיל הפרישה.
- החברות תחויבנה לשלם במקום המבוטח/ת את ההפקדות שלו לפנסיה.
- על חברות הביטוח ייאסר להגביל שינוי עיסוקים
- חברות הביטוח לא תוכלנה לכרוך יחד את העברת החיסכון הפנסיוני עם פגיעה בתנאי ביטוח אובדן כושר עבודה.