למה חשוב לעשות חיסכון פנסיוני?

סיבה טובה ראשונה להתחיל לחסוך לפנסיה היא שהחוק מחייב זאת.

בשנת 2008 פורסם צו ההרחבה לביטוח פנסיוני מקיף בישראל לפי חוק ההסכמים הקיבוציים, שחולל מהפכה של ממש בשוק הפנסיה היות והוא "מכריח" את המעסיק להפריש לפנסיה ואת העובד/ת לחסוך לפנסיה.

כלומר, הצו הזה קבע לראשונה את זכאותם של כלל העובדים השכירים במשק לפנסיה, המחייבת את המעסיקים להפריש כספי פנסיה לעובדים לפי מדרגות עד לגובה השכר הממוצע במשק.

הצו קובע כי כל עובד חייב לחסוך בחיסכון פנסיוני מגיל 21 (נשים מגיל 20).

וכל מעסיק חייבים אף הם להוסיף לחיסכון זה תגמולי מעסיק.

בשנת 2017 נכנס לתוקפו חוק פנסיה חובה לעצמאים המחייב עצמאים להפריש כספים לפנסיה (ואם לא יעשו כן יוטלו עליהם קנסות).

למרות הרגולציה והחוקים שמחייבים פנסיה, סקר הלמ"ס 2013 (לשכה מרכזית לסטטיסטיקה) מעלה כי לחלק גדול מידי מהציבור אין פנסיה. לפי הנתונים:

ל-57% מהציבור יש חיסכון בבנק

ל-35% יש קופות גמל

ל-37% יש קרן השתלמות.

ל-8% מהציבור יש קרנות נאמנות או תעודות סל

וכ-14 משקיעים ישירות באג"ח או במניות.

המשמעות היא שאנשים רבים מידי לא יוכלו לשמור על רמת החיים הנוכחית שלהם והיא תרד מאוד לאחר שהם ייצאו לגמלאות.

וזוהי סיבה נוספת בגללה כדאי לכם לחסוך לפנסיה, אם לא עשיתם זאת עדיין.

הוכח כי חיסכון פנסיוני הוא ההבדל לעיתים קרובות, בין חיים בדוחק רב ואף בעוני לחיים ברווחה לאחר פרישה ויציאה לגמלאות.

עבדתם ואתם עובדים קשה כל השנים ואתם ומשפחתכם ראויים לחיות בכבוד גם אחרי הפרישה מעבודה (בגיל 67 לגברים ו-62 לנשים).

מערכת הפנסיה בישראל מבוססת על חמישה מקורות מרכזיים:

• הביטוח לאומי
• פנסיה תקציבית
• קרנות הפנסיה
• חברות ביטוח
• קופות גמל

אם חשבתם להסתמך רק על קבלת פנסיה מביטוח לאומי, כדאי שתחשבו שוב!

נכון ל- 01.01.2017 קצבת אזרח ותיק (קצבת זקנה) בסיסית חודשית שניתנת למבוגרים שהגיעו לגיל הפנסיה מביטוח לאומי ליחיד עומדת על סך של 1,531 ₪ ולזוג (הקצבה לזוג מורכבת מקצבה ליחיד וכן תוספת בעבור בת זוג) – 2,301 ₪. זוג + 2 ילדים ויותר* יקבלו   3,269 ₪.

במילים אחרות, אם עד היום לא דאגתם לעצמכם לחיסכון לפנסיה (ולא משנה מאיזו סיבה), כתבו לעצמכם ביומן לעשות זאת כבר השבוע.

גם אם יש לבת או בן הזוג שלכם קרן פנסיה שעליה תכננתם להסתמך, אל תסתפקו בזה היות והחיים עשויים להתגלות כבלתי צפויים לחלוטין. חשוב שגם לכם תהיה פנסיה משלכם.

למה חשוב שתתחילו לחסוך לפנסיה כמה שיותר מוקדם

הכסף שאתם חוסכים כל חודש בחיסכון הפנסיוני מצטבר עם הזמן ומכאן שאם תחסכו יותר כסף עוד היום יהיה לכם חיסכון גדול יותר בעתיד במועד יציאתכם לפנסיה.  

באופן אידאלי חיסכון לפנסיה צריך להתחיל בגילים 25-30 היות וככל שמתחילים לחסוך בגיל מוקדם יותר, הפנסיה גדלה ומקבלים יותר כסף כל חודש אחרי הפרישה.

אבל בפועל, לרוב צעירים בגילאים הללו אינם חושבים עדיין על נושא זה (נדמה שהם יחיו לנצח…), והעיסוק, אם בכלל, בפנסיה מתחיל רק לקראת גיל 40-45, ומתחזק בגיל 50-55 . הבעיה היא, שככל שמתחילים לחסוך לפנסיה מאוחר יותר, כך בהתאמה גם קטן מאוד סכום הפנסיה אותו ניתן יהיה לקבל.

בשלב הזה בחיים גם נהיה קשה יותר לתקן טעויות פיננסיות והחלטות כלכליות שגויות שעשינו בעבר. ולכן אין זמן מוקדם מידי להתחיל לדאוג לעצמכם לחיים שאחרי הפרישה מהעבודה.

אולי כבר יש לכם חיסכון ואתם פשוט לא יודעים זאת?

מקום טוב להתחיל ממנו בחיפוש שלכם הוא "אתר הר הכסף" שהוקם ביוזמתו של משרד האוצר במטרה לאפשר לכולנו לאתר חסכונות פנסיוניים וחשבונות בנק אבודים.

מקום נוסף לבדוק בו האם יש לכם כבר איזשהו חיסכון פנסיוני הינו תלוש המשכורת שלכם, היות והחיסכון לפנסיה מתבצע, או לפחות אמור להתבצע, על ידי הפרשת סכום מסוים מהמשכורת שלכם, מידי חודש בחודשו. ואתם אמורים לראות בתלוש האם באמת נעשית מידי חודש הפקדה לפנסיה, ומה סכומה?

אין לכם עדיין חיסכון פנסיוני ואתם מתלבטים מאיפה להתחיל לחסוך לפנסיה?

צעד ראשון: החליטו שבכוונתכם לעשות חיסכון פנסיוני עוד היום!

ואתם מפסיקים לדחות את הטיפול בנושא הזה.

צעד שני: החליטו על החברה המבטחת

לרשותכם ישנו כלי המכונה "מדד שירות חברות הביטוח" והוא מאפשר לכם לבדוק את איכות השירות אותו מספקות חברות הביטוח השונות.

מדד זה מבוסס על שלושה מרכיבים:

א. תשלום התביעות – אחוז התביעות שאושרו ושולמו ומהירות הטיפול בהן.

ב. טיפול בפניות – מידת שביעות הרצון של לקוחות מטיפול חברת הביטוח בפניות אליה ומידת ההמלצה של לקוחות אלו על החברה.

ג. תלונות הציבור – שקלול מספר תלונות ציבור שהוגשו נגד חברת הביטוח, ומספר התלונות בהן נמצא שהחברה לא פעלה כנדרש.

בנוסף, כדאי להסתכל על התמונה הכללית של החברה המבטחת גם בהקשר לניהול ההשקעות של הכספים המופקדים אצלה. בדקו את תשואות החברות השונות לאורך זמן ולא רק את התוצאות של השנה האחרונה, כדי לקבל תמונה ברורה ומדויקת יותר.

שאלה נוספת היא האם מדובר בחברה אמינה, מקצועית וזמינה?

חשוב לשאול את השאלות ולחפש את המידע היות ואתם עומדים להתקשר למשך שנים רבות עם החברה המבטחת, וכדאי לבחור בחברה הטובה ביותר עבורכם.

צעד שלישי: מחליטים על המוצר הפנסיוני המועדף עליכם

יש לכם שלושה סוגי מוצרים-פתרונות של חיסכון פנסיוני לבחור מבניהם:

•  קרן פנסיה
• ביטוח מנהלים
• קופת גמל

לכל מוצר מאפיינים משלו, יתרונות וחסרונות. חשוב מאוד שתשקיעו זמן למצוא את המידע ולהבין את כל אלה.

הרי לכם נקודות ששוות מחשבה והתייחסות כשאתם שוקלים באיזה מוצר פנסיוני לבחור:

א. האם יש לכם צרכים בריאותיים מיוחדים – והאם הפוליסה עונה על הצרכים הללו?

ב. האם אתם מעוניינים בתכנית פנסיה שיש בה רק מרכיב של חיסכון פנסיוני – או שאתם מעוניינים גם במרכיב הביטוח?

ג. מהן "האותיות הקטנות" או "הכוכביות" – שמסתתרות בפוליסה?

ד. כמה זה עולה לכם – ובמילים אחרות מה יהיה גובה דמי הניהול שתידרשו לשלם לגוף הפנסיוני הספציפי?

     דמי ניהול היא עמלה המשולמת לגוף המנהל חשבון מסוגים שונים: חשבון בנק, חיסכון פנסיוני, קופת גמל, תיק השקעות ועוד.

     עבור מה משלמים? הגופים הפנסיוניים משקיעים את הכסף עבורכם, בשוק ההון לדוגמה, בכדי להשיג רווחים שיגדילו את החיסכון.

     הם גם יהיו אחראים לשלם את קצבת הפנסיה שמגיעה לכם או ליקירכם.

ה. גובה קצבת הפנסיה שתקבלו יקבע ביום שתפרשו מעבודה, בהתאם לסכום שחסכתם לאורך השנים.

      חשוב להבין כמה בדיוק תצטרכו לשלם ולא להסס להתמקח, מתוך הבנה שגם הבדל של עשיריות אחוזים בדמי הניהול יכול להוביל לחיסכון של מאות אלפי        שקלים בסופו של דבר.

צעד רביעי: בחרו את מסלול ההשקעה המתאים עבורכם אישית

קשה להחליט באיזה מסלול השקעה לבחור (מסלול עם סיכון גבוה או סולידי יותר).

"כלל האצבע" אומר:

אם אתם עדיין צעירים ויש לכם זמן עד הפרישה, אולי תשקלו לבחור במסלול השקעות בעל סיכון גבוה יותר. היתרון הוא שיש במסלול כזה סיכוי להרוויח יותר כסף. החיסרון הוא שיש בו סיכון להפסיד יותר כסף.

ככל שאתם כבר קרובים לגיל הפרישה, תרצו לבחור מסלול השקעות סולידי יותר, בו הרווח הצפוי אומנם קטן יותר אבל כך גם הסיכון להפסיד את כספכם.

הרבה מוטל כאן על הכף כשחושבים על זה שההוצאה לפנסיה היא אחת משתי ההוצאות הגדולות ביותר שמשפחה תוציא בימי חייה (רק רכישת בית היא הוצאה בסדר גודל דומה).

לכן, כדאי לכם לבדוק ולהבין את האפשרויות העומדות בפניכם, ולהתאים את החיסכון  להעדפות ולצרכים האישיים שלכם.

אנחנו ב"לין סוכנות לביטוח" נשמח ללוות אתכם בתהליך – להבין מה אתן רוצים וצריכים, לספק לכם את המידע המעודכן אודות מוצרי הפנסיה השונים, ולבחור את המוצר הטוב עבורכם, שמותאם למצבכם הבריאותי.

צרו עמנו קשר לבחירת מוצר הפנסיה הטוב ביותר עבורכם.